ביטוח רכב דו גלגלי - אופנוע, קטנוע ומה שביניהם

במה שונה ביטוח אופנועים וקטנועים מביטוח רכב אחר?

כלי התקשורת מלאים בפרסומות המחזרות אחרי בעלי הרכב ומנסות לפתות אותנו לרכוש ביטוח רכב דווקא אצלן. בעלי רכב דו גלגלי נתקלים במציאות הפוכה. רוב חברות הביטוח מסרבות לבטח כלי רכב דו גלגליים – אופנועים וקטנועים, ולא חלה עליהן כל חובה חוקית לעשות זאת.
עבור חברות הביטוח, שהן גופים עסקיים-כלכליים, קיים סיכון גדול בביטוח כלי רכב דו-גלגליים. הסיכון נובע ממחירם הגבוה, שכיחות מעורבותם בתאונות, שכיחות התאונות הקטלניות מבין אלה, והקלות הבלתי נסבלת של גניבתם. ולפיכך כאמור מסרבות החברות לבטח - והמעטות שמבטחות -  גובות תעריפים גבוהים ביותר, לעיתים אף פי שלושה מכלי רכב אחרים.

לאור מצב מסובך זה הוקם "הפול" שהוא המאגר לביטוח רכב בישראל העוסק בביטוח סיכונים מיוחדים של רכב. שר האוצר הוסמך לקבוע הסדר לביטוח המשתמשים ברכב מנועי, אשר חברות הביטוח מסרבות לבטח אותן. יש תקנות לעניין זה הנקראות תקנות ביטוח רכב מנועי. הן מתייחסות למה שמכונה "ביטוח שיורי" אשר הגדרתו כדלהלן: "ביטוח משתמש ברכב מנועי שלא השיג כיסוי ביטוחי באופן ישיר אצל מבטח". חלק הארי של מבוטחי הפול הם בעלי הרכב הדו גלגלי. 

קיומו של הפול מספק פתרון לעצם הביטוח של כלי הרכב הדו-גלגליים, אך עדיין מחירי הביטוח בפול גבוהים מאוד יחסית לשוק, וכמו כן אין הם מביאים בחשבון משתנים כגון סוג כלי הרכב הדו גלגלי, תביעות קודמות (ובעיקר העדרן), אופן השימוש ברכב וסוג הנהג.

למרות התעריפים הגבוהים ראשי הפול מדווחים על הפסדי ענק, הנגרמים מאילוצם לבטח רכב דו גלגלי. לדבריהם 95% מההפסדים נגרמים להם מביטוחי החובה של כלי רכב אלה.

עמדת רוכבי האופנועים

בעלי האופנועים טוענים שתעריפי הביטוח הנגבים מהם גבוהים בצורה מוגזמת, והם קיימו הפגנות בהן דרשו לתקן את העיוותים. לדבריהם גובה הפרמיות המופרז בביטוח חובה גורם להם להימנע מלבטח את כלי הרכב שלהם בביטוח מקיף או צד שלישי.
יש לציין שלפי נתוני האוצר, 25% מבעלי כלי הרכב הדו גלגלי אינם מבטחים את רכבם כלל!
האופנוענים דורשים לקבוע תעריפים דיפרנציאלים כפי שנהוג לגבי ביטוח כלי רכב אחרים, ולא לחייב את כלל ציבור בעלי הרכב הדו-גלגלי בתעריף אחיד וגבוה.

לטענתם אי אפשר, לדוגמא, להתייחס באותה צורה לאופנועי כביש כבדים המועדים לפורענות כמו לאופנועי שטח, לנהגים שמשתמשים באופנוע בסופי שבוע כמו לשליחים על קטנועים, ולנהגים וותיקים שלא הגישו מעולם תביעות לביטוח באותה צורה בה מתייחסים לנהגים צעירים וחדשים.

החוק החדש

בתחילת 2008 עבר בכנסת חוק חדש הנוגע לביטוח החובה לכלי רכב דו-גלגלי.
החוק נוגע לחלוקת האחריות במקרה של תאונות מעורבות – כלומר תאונות בהן הייתה מעורבת מכונית עם רכב דו-גלגלי. לפני החוק החדש היו המבטחים מתחלקים בעלויות באופן שווה. יוזמי החוק ביקשו להטיל את מלוא עול העלות על מבטחי המכונית שהיא הצד "החזק" בתאונה, אך המפקח על הביטוח התנגד ולפיכך נתקבל החוק לפיו יישא מבטח כלי הרכב הדו-גלגלי ב-25% בלבד מעלות הנזק ואילו מבטח המכונית יישא בשאר 75%.

אם כך, מחירי הביטוח לרכב דו גלגלי יוזלו?

תקוותם של בעלי כלי הרכב הדו גלגלי וכן של היבואנים לכלי רכב כאלה הייתה שתעריפי ביטוח החובה יוזלו בצורה משמעותית עם מעבר החוק, כיוון שהחוק יביא לכך שבמקרה של תאונה עלויות חברת הביטוח המבטחת את הרכב הדו-גלגלי יופחתו, כלומר – הן לוקחות על עצמן סיכון מופחת בביטוח כלי הרכב.
אולם לאכזבתם מסר משרד המפקח על הביטוח כי "הצעת החוק שעברה בכנסת לא תשפיע על מחירי ביטוח האופנועים. הכסף הנוסף יצמצם את הפסדי הפול".

בכל זאת, יש תקווה...

יוזמי החוק אומרים שהוא מהווה מהפכה בעולם הרכב הדו-גלגלי. הם מקווים שהוא יעודד התנהגות זהירה ובטוחה יותר של הנהגים גם במכוניות וגם ברכבים הדו-גלגליים.
האופנוענים, מצידם, מקווים בכל זאת שחברות הביטוח שעד כה נמנעו מלבטח כלי רכב דו גלגליים יסכימו לעשות זאת כעת משום שהסיכונים בביטוח כלי רכב אלה קטנו. תקווה נוספת צפונה בהצעת חוק חדשה בנושא השתתפות עצמית דבר שיכול אף הוא להוזיל את ביטוח החובה.

ובכל מקרה, החוק הוא תיקון בלבד והופעל לתקופת ניסיון של חודשיים, שלאחריה ייבחן שוב.

כל הזכויות שמורות © פגוש, 2008
פורטל ביטוח רכב פגוש