ביטוח רכב: כל מה שצריך לדעת

יום ב' 26.12.2016

כשאומרים 'ביטוח רכב' מתכוונים למעשה לשלושה סוגי ביטוח שונים: ביטוח רכב חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. כל אחת מפוליסות הביטוח הללו אחראית על כיסוי שונה, וכולן חשובות. הסטטיסטיקה אומרת שנהגים מפעילים פוליסת ביטוח רכב כזו או אחרת בממוצע פעם בשלוש שנים, אז כדאי לדעת מי אחראי למה, וגם מה עושים כשאין.

מכל שלושת סוגי ביטוח רכב הקיימים, ביטוח חובה כשמו כן הוא: חובה. אסור על פי חוק לנסוע ללא ביטוח חובה בתוקף. ביטוח חובה מכסה פגיעות בגוף ובנפש, לא פגיעות ברכוש. כלומר, אם נגרם נזק לרכב, הביטוח הזה אינו נותן כיסוי להוצאות התיקון. מטרתו של ביטוח החובה הוא לתת כיסוי לפגיעה גופנית שנגרמה לנהג, לנוסעיו ולהולכי רגל ורוכבי אופניים שהיו מעורבים בתאונה. הוא נותן כיסוי כספי להוצאות הקשורות בבדיקות וטיפולים רפואיים של המעורבים בתאונה. ביטוח חובה נכנס לתוקף רק אחרי שהוחתם בחותמת הבנק ששולם, ולא לפני התאריך הנקוב בו. כאשר יש נפגעים, כל נוסעי הרכב פונים אל חברת הביטוח של בעל הרכב בו נסעו ללא תלות באשמה לגרימת התאונה.

לרוב, הפיצוי יהיה רק עבור הנהג, הנוסעים והולכי רגל אולם היו מקרים בהם נפסק גם פיצוי נפשי לעדי תאונת דרכים ואפילו לקרובי משפחה שלא נכחו במקום התאונה.

החוק קבע תקן סטנדרטי מינימלי לפוליסות ביטוח חובה שכל חברות הביטוח מחויבות בו, אך תעריפי הביטוח יכולים להשתנות בין חברת ביטוח אחת לשנייה.

ביטוח של חברת הפול

חברות הביטוח אינן מחויבות למכור תעודות ביטוח חובה לכל נהג. במקרים בהם מדובר בנהגים בעלי תביעות קודמות, או כאלו שבעברם שלילת רישיון נהיגה ואפילו נהגי רכבים דו גלגליים עלולים להיתקל בסירוב מצד חברות הביטוח למכור להם פוליסות ביטוח חובה. במקרה הזה, הנהג יכול לפנות לחברת הפול המחויבת למכור פוליסת ביטוח חובה לכל דורש, אך בדרך כלל עלות הביטוח תהיה יקרה יותר.

מתי ביטוח חובה אינו בתוקף?

ישנם מצבים בהם למרות שלבעל הרכב יש ביטוח חובה, וייתכן שאפילו ביטוח חובה בתוקף, אין כיסוי לתאונות עם נפגעים. המקרים האלו הם כאשר התאונה נגרמה במכוון או אם נהג הרכב נהג בו ללא רשותו של בעל הרכב (רכב גנוב) או שהרכב שימש למטרת ביצוע פשע. הביטוח גם לא יכסה נוסעים שנסעו ברכב למרות שידעו שהשימוש ברכב הוא ללא רשותו של בעל הרכב.

מצב נוסף שעלול לגרום לכך שביטוח החובה לא היה בתוקף הוא כאשר הרכב משמש למטרה שונה מהמוצהר – למשל כרכב מרוצים או שלנהג הרכב אין רישיון נהיגה.

נוסף על מקרי פשיעה ושימוש שלא כדין יתכנו מצבים בהם יש ביטוח חובה בתוקף אבל רישיון שפג תוקפו. במקרה זה ביטוח החובה מספק כיסוי.

פגע וברח – קרן קרנית

במצב בו יש נפגעים בתאונה אך אין את מי לתבוע, למשל בתאונת פגע וברח או פגיעה של נוסעי רכב שנהגו לא היה מכוסה על ידי ביטוח חובה בתוקף, ניתן לפנות לקרן קרנית ולקבל את הפיצוי המגיע. הפניה לקרן קרנית מסורבלת בהרבה מהפנייה לחברת הביטוח כיוון שבמקרה זה יש להוכיח אשמה וקשר לתאונה. מי שנהג ללא ביטוח חובה בתוקף לא יהיה זכאי לקבלת פיצויים מקרן קרנית ואף צפוי להיתבע להחזיר את הכיסוי שניתן ליתר הנפגעים בתאונה על יד הקרן.

ביטוח רכב חובה מכסה רק פגיעה גופנית, ביטוח מקיף לרכב בא לכסות על מקרי פגיעה ברכב עצמו. רכב עלול להיפגע גם בזמן תאונה אבל גם בזמנים אחרים: בשריפה, בסופה, בניסיון פריצה או גניבת הרכב. ביטוח רכב מקיף כולל כיסוי לכל המקרים הללו כמו גם כיסוי לנזק שנעשה לרכב בזמן תאונה.

כמו בביטוח חובה, גם לביטוח מקיף יש נוסח סטנדרטי מינימלי הקבוע בחוק. הנוסח הזה מכסה ביטוח עבור רכבים פרטיים עם 4 גלגלים שהם עד 4 טון. הביטוח הסטנדרטי כולל בתוכו גם רכיב ביטוח צד ג', אולם ניתן לרכוש ביטוח צד ג' בנפרד במידה ובוחרים שלא לבטח את הרכב בביטוח מקיף.

מקרי הביטוח המכוסים על ידי ביטוח מקיף

ביטוח מקיף לרכב מכסה מקרים בהם הרכב נפגע בזמן תאונה. במקרה הזה בלבד, ייתכן ויהיה צורך להפעיל את שתי פוליסות הביטוח – ביטוח חובה וביטוח מקיף וייתכן שגם את פוליסת ביטוח צד ג' שמכסה נזקים ברכוש לאנשים או חפצים (למשל, תמרור שנפגע).

מלבד מקרי תאונה, ביטוח מקיף מכסה גם שלל מקרים אחרים בהם הרכב עלול להיפגע כגון גניבת הרכב, פריצה או ניסיון פריצה לרכב, סופות, נפילת חפצים על הרכב, פגיעת ברק, שטפון או שריפה. לרוב, פוליסות הביטוח אינו מכסות פגיעה ברכב כאשר הפגיעה נגרמת כתוצאה ממעשי איבה או מהומות אזרחיות. בנוסף, פוליסות ביטוח מקיף אינן מכסות מקרים בהם הרכב התקלקל או טיפולים שוטפים ברכב.

דמי השתתפות עצמית

תיקון רכב הוא בדרך כלל עניין יקר. הכיסוי נחלק לסכום שמכוסה על ידי חברת הביטוח והסכום אותו בעל הרכב ישלם עבור התיקון. הסכום אותו בעל הרכב נדרש לשלם בעת תיקון הרכב מכיסו נקרא דמי השתתפות עצמית. כאשר עלות התיקון עולה על סכום ההשתתפות העצמית הקבוע בפוליסה, יש טעם לפנות לחברת הביטוח. במרבית המקרים, ככל שגובה ההשתתפות העצמית גבוה יותר, מחיר הפוליסה ירד.

ישנם תיקונים שלרוב לא מגיעים לסכומי ההשתתפות העצמית כגון פגיעה בצמיגים או בשמשות הרכב. מרביתן של פוליסות הביטוח כוללות כיסוי אותו ניתן לרכוש בתשלום נוסף המכסה פגיעה בשמשות ללא דמי השתתפות עצמית. פגיעה בשמשות הרכב היא נפוצה גם במקרי תאונות קלות ובעיקר בניסיונות פריצה לרכב.

האם ביטוח רכב מקיף מכסה את תכולת הרכב?

ביטוח מקיף מכסה את כל מה שמחובר לרכב דרך קבע, כלומר את כל חלקי הרכב וכל תוספת שהותקנה ברכב כדרך קבע (למשל אזעקה או מערכות התרעה מפני אי שמירת מרחק). מערכות נוספות, דוגמת מערכות שמע, מכוסות במידה והן מותקנות דרך קבע. כאשר מדובר במערכת נשלפת ייתכן ואין כיסוי בביטוח מקיף עבור הפגיעה במערכת השמע. מושבי בטיחות לילדים המותקנים דרך קבע עשויים להיות מכוסים גם הם על ידי ביטוח מקיף.

כיסוי לתכולת הרכב כגון מזומנים שנשמרו בתא הכפפות, אוהל בתא המטען או משחקי ילדים במושב האחורי – אינם מכוסים על ידי ביטוח מקיף אלא אם כן ישנה הרחבה ספציפית בפוליסה.

טוטאל לוס

ישנם מצבים בהם לא כדאי או לא ניתן להחזיר את מצב הרכב לקדמותו – למשל כאשר הרכב נגנב או כאשר הפגיעה ברכב היא כל כך גדולה ששווה יותר להחליף את הרכב לרכב חדש ולא לתקנו. מצבים כאלו נקראים טוטאל לוס. בפוליסה מצוין מה אחוז הפגיעה ברכב הנדרש על מנת שהרכב יוכרז כטוטאל לוס. במקרה זה אין דמי השתתפות עצמית והסכום המתקבל הוא הסכום המלא בו שוערך הרכב בעת רכישת הביטוח.

עלות ביטוח מקיף

עלות בסיסית של ביטוח מקיף נקבעת הן על ידי מאפייני הרכב והן על ידי מאפייני הנהג. נהגים צעירים או חסרי ותק בנהיגה עשויים להידרש לשלם תעריפים גבוהים מאד וכן רכבים יקרים, נדירים או כאלו שמרבים לגנוב אותם יזכו בתעריפים גבוהים יותר. חברות ביטוח שונות מציעות מסלולים מקלים על נהגים בהתאם למין הנהג (נהגות זוכות בהנחה כיוון שהן מעורבות פחות בתאונות), גילו, או הגבלות בנהיגה (נוהג רק בסופי שבוע או שלא נוהג בשבתות וחגים וכיוצא בזה).

לעתים, בעת תאונה, עלול להיגרם נזק לרכוש של צד שלישי. הרכוש יכול להיות רכב של מישהו אחר (למשל פגיעה ברכב חונה כחוק) או רכוש אחר – פגיעה במבנים או גדרות, פגיעה בשלטי דרך ותמרורים וכיוצא בזה. כאשר מתרחשת פגיעה שכזו אף אחד משני סוגי הביטוחים הקודמים אינו מכסה אותה, וגם עלות ההתנהלות המשפטית במקרים אלו אינה מכוסה. גם כאן, הסכומים אותם יידרש בעל הרכב לשלם עלולים להיות גבוהים מאד. קיימת אפשרות לרכוש ביטוח צד ג' נפרד מביטוח מקיף עבור רכבים שאינם פרטיים עד 4 טון, או במקרים בהם בעל הרכב אינו מעוניין ברכישת ביטוח מקיף (למשל לרכב שישן מאוד). גם כאשר הבחירה היא שלא לרכוש ביטוח מקיף, רצוי לרכוש ביטוח צד ג' כיוון שהסכום אותו בעל הרכב יידרש לשלם אינו תלוי בסוג הרכב עליו הוא נוהג אלא בדבר בו פגע. אם למשל רכב ישן מאד פוגע ברכב חדש ויוקרתי – עלות הטיפול תהיה בהתאם לגילו ומצבו של הרכב שנפגע ולא של הרכב הפוגע.

במרבית המקרים, ביטוח צד ג' מהווה סעיף בביטוח מקיף לרכב, לפחות כל עוד מדובר ברכבים פרטיים עד 4 טון.