מסע ומתן: סוגי ההלוואות לרכישת רכב

בתקופות שגרה, שוק הרכב הישראלי הינו פעיל למדי עם היצע וביקוש גבוהים, ובהתאמה, ישנו מבחר רחב של מסלולי רכישה ומימון. עבור ההחלטה מהו הרכב המתאים והנכון לכם תוכלו להיעזר בחברים או באנשי מקצוע, אבל בכל הקשור להחלטה על הדרך להשיג את הרכב הזה – אנו ממליצים לכם להמשיך לקרוא

זאב נחמנזון

שלוש שנים, זה פרק הזמן הממוצע לבעלות על רכב בישראל. זה כולל גם את הרכבים החדשים וגם את המשומשים. בהרבה בתי אב בארץ יש רכב שני, שבדרך כלל מוחזק למשך זמן רב יותר ובעלויות נמוכות יותר, אך ככל שמדובר בממוצע – כל שלוש שנים רובנו מחליפים רכב. התחלופה הזו יחסית מהירה, ואם נוסיף לה את העובדה שחלק לא מבוטל מהמכוניות הן רכבי חברה או ליסינג – נגלה כי השוק רווי ומלא אפשרויות.

כדי להשאיר את שוק הרכב מעניין ומשתלם, נכנסו שחקנים חדשים בעלי יכולת פיננסית המציעים מימון לרכב* בתנאים שונים ותחרותיים. רכישת רכב היא אמנם עניין יקר, ולמעשה הקנייה היקרה ביותר בישראל לאחר דירה, ועם זאת מדובר בתהליך נגיש וזמין לרובנו, עם הרבה פחות בירוקרטיה וסיכון. הדבר החשוב באמת הוא להבין מהם הפתרונות למימון הרכב ומה התנאים לקבלתם, ומשם הרבה יותר קל להחליט.

כפי שכבר ציינו, כשמדובר במימון הרבה מאד גופים ישמחו להציע לכם אותו. בנקים, חברות אשראי, סוכנויות מכירה ויבואניות הרכב עצמן יעשו לא מעט בכדי לזכות באמונכם ובכספכם. זה יבוא לידי ביטוי בריביות אטרקטיביות, פריסת תשלומים רחבה, הטבות שונות וכלי מכירה כמו מבצעים או מתנות. אם יש לכם את ההון העצמי הדרוש לרכישת רכב – זו האפשרות המשתלמת והחסכונית ביותר. אם אתם האזרח הישראלי הממוצע – תוכלו לבחור באחת האפשרויות האחרות.

הלוואה מהבנק

אחת ההלוואות הנפוצות ביותר היא הלוואה בנקאית, כשבדרך כלל מדובר בבנק בו אתם לקוחות. היתרון (או החסרון) הוא שהבנק מכיר אתכם טוב יותר מכל מלווה אחר. הוא מכיר את ההכנסות שלכם, ההוצאות, מצב החשבון, החסכונות והגרעונות. אם אתם לקוחות טובים – הבנק גם יתאמץ למכור לכם את ההלוואה שלו. זה אומר ריבית נמוכה יותר, פריסת תשלומים רחבה או הלוואה בסכום גבוה יותר, המאפשרת מימון של 85% ואפילו 100% מעלות הרכב. 

מאחר וככלל בהלוואה זו יש להעמיד בטחונות, תוכלו להציע סכום כסף מסוים כערבות, או כמו ברוב המקרים – לשעבד לבנק את הרכב שאתם רוכשים עד סיום התשלום עבורו. ניתן כמובן גם לקחת הלוואה בנקאית בבנק אחר שאינכם נמנים על לקוחותיו, אך סביר להניח כי מאחר ואין ביניכם היכרות קודמת והיסטוריה פיננסית, לא תקבלו הצעה טובה יותר מהלוואה מהבנק שלכם. את הדבר שווה לבדוק רק אם יש איזה מבצע מיוחד בבנק המלווה.

הלוואה חוץ בנקאית

אופציה טובה נוספת היא הלוואה חוץ בנקאית. לצורך העניין באמצעות חברת אשראי או חברה ייעודית למימון רכב. יתרון אחד הוא שנטילת הלוואה דרך גוף כזה אינה פוגעת במסגרת האשראי הקיים שלכם, אך חשוב להבין שהלוואה כזו עשויה להגיע עם ריבית גבוהה, כיוון שהם מכירים אתכם פחות טוב כלקוחות, לפחות לעומת הבנק הקבוע שלכם.

כיום קל מאד ואפילו מחייב לעשות על הלווים בדיקת רקע לפני שמאשרים להם את ההלוואה, ודו"ח נתוני האשראי שלנו שיתקבל, בכפוף להסכמתכם, ממאגר נתוני אשראי של בנק ישראל, משקף את היכולות והנתונים הפיננסיים הריאליים, מה שאומר שעל אף היעדר היכרות קודמת – אם הדו"ח שלכם יציג נתונים יפים – יתכן שתוכלו לקבל הצעה טובה גם מגוף חוץ בנקאי.

נשמע לכם מוחכר?

החכרה, או בשמה השכיח בהרבה "ליסינג", היא גם דרך נפוצה ביותר כיום לרכישת רכב, ויש לכך די והותר סיבות. ראשית, למרות שבדרך כלל עדיין מדובר בהלוואה מחברת אשראי או מימון – ההתנהלות עצמה והרכישה מתנהלות מול חברת הרכב או היבואנית. המשמעות היא שלצד מחיר הרכב ותנאי התשלום – תוכלו ליהנות ממבצעים והטבות מגוונות שחברת הרכב מציעה כחלק מהעסקה. בין אם מדובר בטיפולי תחזוקה במתנה או בביטוח מקיף בהנחה גדול – אלו דברים שגם חוסכים כסף וגם חוסכים בירוקרטיה. 

החסרון היחסי הוא שכל סוכנות או יבואן רכב עובד עם מספר מוגבל של יצרנים ודגמים, כך שבניגוד להלוואה בנקאית – לא תוכלו לרכוש כל רכב שתרצו. שוב, מדובר בחסרון יחסי בלבד, מאחר ומלכתחילה שוק הרכב מגוון ומוצף ביצרנים ודגמים המתאימים לכל הקטגוריות והצרכים. 

היינו קוראים לזה "צרות של עשירים", אבל בפועל לא רק עשירים יכולים ליהנות מרכב חדש או כמעט חדש. כל אחד יכול למצוא פתרון פיננסי, המתאים למידותיו ויכולתו, שיקח אותו אל הרכב הנכסף. 

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.