סוגי נהגים בביטוח רכב

בחלום הוורוד של חברות הביטוח נמכרות ומתחדשות פוליסות לביטוחי הרכב השונים, ואילו המבוטחים לעולם אינם תובעים את החברה על נזק כלשהו.
מאחר שהמציאות שונה, מנסות חברות הביטוח להעריך את הסיכונים לתביעות כאשר הן מוכרות פוליסות לביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג'.
מבחינה סטטיסטית, נהגים מסוגים שונים נמצאים ברמות סיכון שונות לגרום נזקים לעצמם, לאחרים ולרכוש אשר עליהם הם עלולים לתבוע את חברת הביטוח.
לפיכך פרמיות ביטוחי הרכב נקבעות על פי הערכות סיכונים אלה, ומבוססות על מחקרים אקטוארים ועל סטטיסטיקה.

להלן נמנה מספר סוגים של נהגים:

נהג וותיק

הפרמיות הבסיסיות ללא תוספות סיכון או הפחתות מיוחדות נקבעות לנהג בן 24 שנים ומעלה אשר רישיון הנהיגה שלו בן שנה ויותר. יש לציין שהחוק מגדיר נהג וותיק רק לבעל רישיון בתוקף של שנתיים ומעלה.

נהג צעיר

התואר "נהג צעיר" מוענק על פי גיל ולא על פי וותק הרישיון. מדובר על כל נהג שגילו נמוך מ-24 שנים. הפרמיות לנהגים צעירים גבוהות יותר וכן גם תשלום ההשתתפות העצמית. כיום ישנן סוגי פוליסות אשר מציעות לנהגים אלה ביטוח על בסיס שעות נהיגה בפועל. דבר זה מתאים מאוד לצעירים אשר משתמשים שימוש מזדמן באוטו של ההורים.

נוהג בדרך קבע

הגדרה משפטית זו נוספה להגדרת הביטוח, ועזרה להוזיל באופן משמעותי את מחירי הביטוח לנהגים צעירים (מתחת לגיל 24). זאת לעומת הנהג הצעיר  שבדרך כלל אינו נוהג באופן קבוע בכל יום או יומיים, אלא רק מידי פעם כשההורים מסכימים לפנות לו את הרכב המשפחתי .

נהג חדש

נהג חדש הוא זה אשר רישיון הנהיגה שלו בן פחות משנה. אין משמעות לגיל הנהג במקרה זה. גם נהג מסוג זה נדרש לשלם פרמיות והשתתפות עצמית גבוהות יותר בבואו לבטח את הרכב.

נהג מזדמן

נהג מזדמן הוא כל נהג הנוהג ברכב ברשות בעל הרכב בזמן מתן שירות לבעל הרכב. ביטוח הרכב יחול  עליו בהתאם לסוג הנהג שהוא נמנה עליו. דוגמאות לנהגים מזדמנים הם העובד במוסך, ברחיצת הרכב או במגרש החנייה.

מורה נהיגה

מטבע הדברים, מורי הנהיגה נאלצים לשלם פרמיות ודמי השתתפות עצמית גבוהים משמעותית מנהגים וותיקים אחרים, בגלל הסיכון הגבוה לתאונות ונזקים אליו מועד הרכב ונוסעיו.

נשים

כן, כן. נשים זהירות יותר וזה בדוק. הן מעורבות ב-20% בלבד מתאונות הדרכים ורק ב-10% מהתאונות הקטלניות. זו הסיבה שיש חברות ביטוח המתהדרות בפרמיות נמוכות יותר לנשים.

נהגים (לא) של שבת

אם אתם מצהירים בפני חברת הביטוח שאינכם נוהגים בשבת, תזכו להנחה בביטוח הרכב. במקרה כזה הביטוח לא יפעל בשבת. הסדר זה מתאים במיוחד לנהגים שאכן אינן נוהגים בשבת מטעמי דת.

נהג "בטיחותי" או העדר תביעות

ובכן, אין זה באמת המינוח הביטוחי, אבל חברות הביטוח מוזילות פרמיות לנהגים שלא תבעו את הביטוח. העדר תביעות היא הדרך הטובה ביותר לשלם פרמיות זולות. חברות הביטוח מעדיפות, כמובן, לבטח את אלה שלא יזדקקו לביטוח ולא יפעילו אותו אף פעם.

מה קורה מעבר לים?

מסתבר שבחו"ל מתחשבות חברות הביטוח במספר פרמטרים המעניקים פרמיות נמוכות יותר, ואשר בארץ אין להן כל משמעות והשפעה. להלן רשימה חלקית:

נהג שעבר קורס לנהיגה מתקדמת

הגיוני הדבר שנהג טוב יותר, שהוכשר לנהיגה בצורה מתקדמת יזכה לתשלום פרמיות נמוכות יותר והשתתפות עצמית קטנה יותר. בארץ אין זה מקובל עדיין.

תלמידים טובים

לא, זו לא טעות. בארצות הברית מוזילות חברות הביטוח פרמיות ודמי השתתפות עצמית לתלמידים בעלי ציונים גבוהים. מה ההיגיון? חברות הביטוח סבורות שמי שמשקיע בלימודים הוא אדם רציני ושקול, וסביר להניח שכך גם ינהג. מחקרים הוכיחו זאת!

לקוחות ותיקים

השיטה הותיקה לשימור לקוחות פועלת בחו"ל, ולקוחות ותיקים זוכים להנחות בגובה הפרמיות. רעיון לא רע שכדאי לשקול ליישם גם בארץ.

לסיכום