מהי פוליסת ביטוח רכב?

קנית רכב וביטחת אותו ? להלן מורה נבוכים השופך מעט אור על המסמך אותו רכשת במיטב כספך:

פוליסת הביטוח שמפיקה חברת הביטוח לאחר שרכשת ביטוח רכב, היא בעצם מסמך חוקי מחייב, חוזה בינך – המבוטח – לבין חברת הביטוח – המבטח.
בחוזה זה מתחייבת החברה לשלם לך פיצויים בשל המקרים שהוגדרו בפוליסה ועל פי התנאים וההגבלות שמפורטים בה, תמורת תשלומים, פרמיות שאתה משלם לחברה.

מקרי הביטוח

בפוליסה העוסקת בביטוח הרכב מפורטים מקרי הביטוח אותם מכסה הפוליסה, כלומר נזקים או אובדנים שנגרמו למבוטחים. במקרה של ביטוח חובה, מדובר בנזקי גוף; במקרה של ביטוח מקיף לרכב מדובר ברכב ובחלקים השונים שלו. במקרה של ביטוח צד שלישי מדובר ברכב או רכוש של גורמים שאינם חלק מהפוליסה, כלומר הם אינם צד בחוזה בינך לבין חברת הביטוח.
ברשימת מקרי הביטוח יפורטו ביסודיות רבה כל אחד מהמקרים וגם סייגים, יוצאים מהכלל ופריטים שאינם מכוסים בפוליסה.
למשל, פוליסה יכולה לכסות נזק שנגרם לרכבך בזדון, אולם יצוין כי אם נגרם המעשה על ידי המבוטח לא תישא חברת הביטוח בנזק. או, כדוגמא נוספת, הרכב מבוטח מפני נזקים שנגרמו בתאונה, אך מכשירים מסוימים שמותקנים בו אינם כלולים.
יש לזכור שלמרות שמרבית הפוליסות לביטוחי רכב דומות זו לזו, ניתן לכלול בכל פוליסה כל סעיף, יוצא דופן ככל שיהיה, בהסכמת שני הצדדים, כפי שנהוג בכל חוזה.

דרכי הפיצוי של חברת הביטוח

הפוליסה מפרטת כיצד תפצה חברת הביטוח את המבוטח על הנזק או האובדן שנגרמו לו עקב מקרה ביטוחי כנ"ל. במקרים מסוימים יתוקן הרכב, ישולם שווי התיקון או שהרכב כולו יוחלף – הכל לפי ההסכם הביטוחי.
הפוליסה מפרטת באילו מקרים ייחשב הרכב כאבדן גמור, כלומר "טוטאל לוס" וכיצד תפצה חברת הביטוח את המבוטח במקרה כזה, ומאידך מה ייחשב לנזק חלקי.
כמו כן יצוין בפוליסה כיצד יחושב הפיצוי ולמה יוצמד סכום הביטוח.

השימוש ברכב

הפוליסה מגדירה על איזה מן השימושים ברכב יחול הכיסוי הביטוחי. פוליסה סטנדרטית מכסה שימוש למטרות פרטיות, כאשר ניתן להרחיב את הפוליסה כך שתכלול שימוש ברכב לצורך עבודה.

השתתפות עצמית

כאשר יש סעיף השתתפות עצמית הדבר אומר שחברת הביטוח משלמת עבור תיקון הרכב, למשל, למעט סכום שהמבוטח משלם כדמי השתתפות עצמית. בפוליסה יש פירוט דמי ההשתתפות העצמית שקבועה לגבי כל תביעה, וכמו כן המקרים בהם אין צורך בהשתתפות עצמית.

תוספות והרחבות לפוליסת ביטוח רכב רגילה

על מנת לשפר את תנאי הפוליסה ניתן לרכוש תוספות והרחבות לביטוח הרכב. בין ההרחבות הנפוצות ומקובלים אצל חברות הביטוח ניתן למנות את הבאות:

1. שינוי הגדרת אובדן גמור (טוטאל לוס)
   רכישת הרחבה זו משנה את הגדרת הטוטאל לוס לנזק נמוך יותר מכפי שהוא מוגדר באופן סטנדרטי. כלומר – 50% ולעיתים אף פחות לעומת 60% כמקובל.
   
2. מכשירים חשמליים
   הרחבה זו מכסה נזק של מכשירים המותקנים ברכב באופן קבוע כגון מערכות קול (רדיו דיסק, MP3 , רמקולים מיוחדים וכו').
   
3. רכב חליפי
   הרחבה זו תצייד אתכם ברכב מטעם חברת הביטוח – בדרך כלל רכב שכור -  בזמן שרכבכם שוהה במוסך לצורך תיקון או נגנב.
   
4. שירותי גרירה וחילוץ
   שירותים אלה נכללים בפוליסות ביטוח מקיף רבות, ולעיתים אף בפוליסות צד ג' בלבד. השירות כולל גרירת הרכב במקרה של תאונת דרכים או קלקול, תיקוני דרך, חילוץ והתנעה.
   
5. מהומות ורעידת אדמה
   מאחר שהמדינה אינה מחויבת לפצות את אזרחיה על נזק שנגרם כתוצאה ממקרים אלה, ניתן לרכוש הרחבה לפוליסת ביטוח הרכב המכסה נזקים לרכב במקרה של רעידת אדמה, מהומות וסכסוכי עבודה.
   
6. שמשות
   זוהי הרחבה של הכיסוי הרגיל לשבר בשמשות שקורה בעת ניסיון גנבה או בזדון. הבעיה בכיסוי הרגיל בפוליסה היא שדמי ההשתתפות העצמית הופכים את הפעלת הביטוח ברוב מקרי השברים בשמשות ללא כדאית מבחינה כספית. רכישת ההרחבה מאפשרת השתתפות עצמית נמוכה יותר ובמקרים אחרים מינוי להחלפת שמשות אצל זגגי רכב.
   
7. הגנה משפטית
   הרחבה זו מתייחסת להוצאות הגנה במשפט פלילי הקשור לתאונת דרכים והן שכר טרחת עורך דין, הוצאות הגנה שונות הכוללות מסים ואגרות והוצאות ערעור .
   

מהי פרמיה וכיצד מחשבים אותה?

תמורת הכיסוי המוענק לכם בפוליסת ביטוח הרכב משלם המבוטח פרמיה – קרי , דמי הביטוח.
הפרמיות מחושבות לפי עלויות הסיכונים. בביטוחי חובה מחשבים את הפרמיות על פי פרמטרים כמו גיל ומין הנהג, וותק רישיון הנהיגה שלו, נפח המנוע, סוג הרכב, כריות אוויר ברכב, היסטורית שלילות רישיון ומספר תביעות קודמות.  פרמטרים אלה נקבעו על פי תקנות משרד האוצר והמפקח על הביטוח.